Kredyt na mieszkanie to bardzo poważne zobowiązanie, dlatego że jest długoterminowy i do tego zaciągany na bardzo wysoką kwotę. Już same te dwa czynniki sprawiają, że trzeba się dobrze zastanowić, zanim zdecydujemy się na taki kredyt. Ten krok nie może być pochopny. Należy mieć świadomość, że kredyt na mieszkanie stanie się wręcz częścią naszego życia przez wiele lat.
Co to właściwie oznacza, że trzeba się dobrze zastanowić? Konieczne jest przeanalizowanie wszystkich zalet i wad długoterminowego zadłużenia. Jeśli te pierwsze przeważają nad drugimi, można przystąpić do szukania odpowiedniej oferty kredytowej. Zarówno w początkowym etapie analizy opłacalności takiego kroku, jak i później, gdy zaczyna się szukać korzystnej oferty banku, warto zwrócić uwagę na takie narzędzie jak kalkulator kredytu na mieszkanie. Czy taka aplikacja jest niezbędna? Oczywiście nie, ale za to bywa bardzo pomocna. Szukanie kredytu i formalności z nim związane są zwykle bardzo stresujące. Warto zatem ułatwić sobie ten proces maksymalnie, jak to będzie możliwe. Kalkulator kredytu mieszkaniowego jest właśnie takim wsparciem.
Kredyt mieszkaniowy to tak naprawdę bardzo skomplikowany produkt. Trudno oczekiwać, żeby osoba, która dopiero bierze pod uwagę jego zaciągnięcie, orientowała się we wszystkich niuansach tego produktu hipotecznego. Nie bardzo wiadomo, jak duży kredyt można zaciągnąć, żeby raty miesięczne nie zrujnowały domowego budżetu, na jak długo pożyczyć pieniądze, jakie będą koszty itd. Dokładne informacje otrzymamy dopiero w konkretnym banku. Trudno jednak chodzić do każdej instytucji i wypytywać o koszty (złożenie zbyt wielu zapytań do Biura Informacji Kredytowej może być wręcz postrzegane negatywnie przez tę instytucję, co wpłynie na scoring klienta). Kredyt na mieszkanie (kalkulator pomoże nam zaprezentować symulację kosztów) można jednak „okiełznać”, zrozumieć jego mechanizm działania i w konsekwencji pójść do banku dobrze przygotowanym do rozmowy z przedstawicielami instytucji finansowej.
Kalkulator kredytu mieszkaniowego – dlaczego warto z niego korzystać?
Wróćmy teraz do korzyści wynikających z kalkulatora kredytu mieszkaniowego. Od razu należy podkreślić, że taki finansowy kalkulator (kredyt mieszkaniowy jest przecież tylko jednym z wielu produktów bankowych) może dotyczyć różnych kredytów, pożyczek, ale i lokat, kont oszczędnościowych itd. Tak naprawdę cel tych wszystkich narzędzi jest jeden – pomóc konsumentowi w dokonaniu dobrej decyzji finansowej bez względu na to, czy chce pożyczyć pieniądze, czy chce je oszczędzać.
Wspomnieliśmy już, jak skomplikowanym produktem jest kredyt na mieszkanie (kalkulator ma chociaż trochę uprościć taki kredyt). W kontekście kredytu mieszkaniowego pojawia się wiele liczb, które często stanowią zagadkę dla zwykłego konsumenta. Dzięki kalkulatorowi można jednak je przeanalizować spokojnie i zrozumieć. Bez takiego narzędzia trudne byłoby również samodzielne obliczanie prowizji, wysokości raty i innych parametrów. Natomiast dzięki kalkulatorowi można to zrobić bardzo szybko. Po wprowadzeniu zaledwie kilku danych można otrzymać symulację rat, zobaczyć, jak zmieniać się będzie miesięczne obciążenie z tytułu kredytu mieszkaniowego, jaki będzie poziom kosztów itd. W ten sposób dowiemy się, ile może nas kosztować kredyt na mieszkanie – kalkulator odpowie na wiele naszych pytań związanych z tym produktem.
Jak działa kalkulator kredytu na mieszkanie?
Kalkulatory są bardzo różne. Mogą być mniej lub bardziej skomplikowane, chociaż najczęściej dotyczą tych samych parametrów. Na stronie www, gdzie znajduje się taki kalkulator, należy wprowadzić interesujące nas parametry kredytu. Przede wszystkim musimy wpisać, jaką kwotę chcemy pożyczyć. Konieczne jest także wprowadzenie wartości oprocentowania kredytu w wybranym banku. Przy czym należy podkreślić, że chodzi tu o oprocentowanie nominalne. Co przez nie rozumiemy? To w rzeczywistości suma marży banku (jego zarobek) oraz stawki bazowej. Należy wyjaśnić, co kryje się również pod tym określeniem. Chodzi tu o stopę procentową, od której zależą stopy procentowe banków. Stopami bazowymi mogą być stopy procentowe na międzybankowym rynku pieniężnych (np. WIBOR, LIBOR) i to właśnie one są głównie wykorzystywane przy kredycie mieszkaniowym.
Wróćmy jednak do kalkulatora kredytu na mieszkanie. Kolejny parametr, który jest konieczny do zadziałania takiego narzędzia, to okres spłaty zobowiązania. Chodzi tutaj o liczbę rat, na które chcemy rozłożyć spłatę. Konieczny jest jeszcze wybór rodzaju rat: stałe lub malejące. Następnie pozostaje już tylko wciśnięcie przycisku „Oblicz” lub podobnego. Wkrótce potem powinniśmy otrzymać wynik. Naszym oczom ukaże się często wiele danych, zatem trzeba się nad nimi zatrzymać i wyjaśnić, do czego się odnoszą i czy są naprawdę ważne.
Jakie dane uwzględnia kalkulator kredytu mieszkaniowego?
Jeśli przyjrzeć się narzędziom umieszczonym na różnych stronach internetowych, okaże się, że kalkulator (kredyt na mieszkanie należy do bardzo często obliczanych online) pokazuje w wielu przypadkach podobne dane. Przede wszystkim możemy się dowiedzieć, jaki jest koszt kredytu oraz ile wyniosą koszty odsetkowe. W ten sposób można szybko porównać te liczby z wynikami uzyskanymi dla innych banków. Nie zapominajmy bowiem, że jednym z kluczowych elementów wyboru kredytu mieszkaniowego jest jego koszt.
Zaawansowany kalkulator kredytu na mieszkanie nie ogranicza się jednak tylko do podania ogólnej kwoty kosztów. Zwykle dostajemy także symulację rat. Podobna jest ona w formie do tego, co przekazuje nam doradca bankowy, gdy zapytamy o kredyt na mieszkanie (kalkulator zwykle umożliwia także wydruk harmonogramu). Wcześniej wspomnieliśmy, że należy zaznaczyć, czy wybieramy raty równe, czy malejące. To potrzebne jest nie tylko do wyliczenia kosztów, ale także do przygotowania symulacji rat.
Harmonogram spłaty kredytu, jaki otrzymujemy, korzystając z kalkulatora, przeważnie składa się z kilku kolumn:
- numer raty;
- wysokość raty kredytowej;
- część odsetkowa raty;
- część kapitałowa raty;
- spłacona już kwota kredytu;
- wysokość zadłużenia, jaka pozostała do spłaty.
Te punkty prezentowane są dla każdej raty z osobna. Dzięki temu możemy łatwo się zorientować, jak będzie się kształtowała rata i jej struktura (część odsetkowa i kapitałowa) na początku i na końcu okresu spłaty. To szczególnie przydatne przy ratach malejących, których wysokość będzie się zmieniała w czasie spłaty.
Czy kalkulator kredytu na mieszkanie jest darmowy?
Skoro kalkulator kredytu mieszkaniowego jest tak intuicyjnym i przydatnym narzędziem, należy zadać pytanie, czy jest on dostępny za darmo. A jeśli trzeba płacić za jego użytkowanie, to czy to się naprawdę opłaca? Chcielibyśmy jednak wszystkich uspokoić. W internecie można znaleźć bez problemu darmowe narzędzia do obliczania kosztów kredytów i symulacji rat. Wystarczy tak naprawdę wpisać w przeglądarce „kalkulator na mieszkanie” lub podobną frazę, a szybko dostaniemy listę takich kalkulatorów. Podobne narzędzia udostępniają także same banki na swoich strona internetowych. Oczywiście nie jest to regułą, ale niektóre instytucje finansowe dysponują własnymi kalkulatorami.
Warto jednak uważać, z jakiego kalkulatora się korzysta. Przede wszystkim to powinno być narzędzie dostarczane przez wiarygodne źródło (niekoniecznie bank). Jeśli wchodzimy na stronę internetową i ona sama jest niechlujna, nieintuicyjna, trudno oczekiwać, że udostępniony tam kalkulator kredytu mieszkaniowego będzie solidny i wiarygodny. W takiej sytuacji lepiej poszukać innego narzędzia.
Niektórzy właściciele kalkulatorów kredytów na mieszkanie pozwalają wpisać dane, ale wyniki wyświetlają po podaniu na przykład adresu e-mail lub nawet przesyłają wyniki obliczenia w wiadomości e-mail. Tymczasem nie ma wcale powodu, aby takie dane pozostawiać, chyba że wiąże się to z dodatkowymi korzyściami (np. przesyłanie najlepszych ofert kredytów mieszkaniowych itp.).
Czy kalkulator kredytu to wiarygodne narzędzie?
Wiemy już, że kalkulator to pomocne i przydatne narzędzie. Czy jednak można je traktować jako wiarygodne źródło informacji? Należy pamiętać o jednej kwestii – dzięki kalkulatorowi otrzymujemy symulację tego, jak mogą wyglądać raty kredytu mieszkaniowego i szacunek co do kosztów. Zadaniem kalkulatora jest zaprezentowanie orientacyjnych danych. Jego funkcja jest zatem w rzeczywistości pomocnicza. To stwierdzenie jest tak naprawdę kluczowe. Nie można bowiem traktować tych informacji jako pewnik. To tylko szacunkowa kalkulacja rat, kosztów i pozostałych parametrów. Co więcej, taka kalkulacja zależy ściśle od wprowadzonych przez użytkownika danych.
Dlaczego niemożliwe jest przedstawienie ostatecznych parametrów kredytu za pomocą kalkulatora? Wszystko dlatego, że końcowe warunki będą w każdym banku inne i zależą ściśle od konkretnego klienta. Ten sam bank może zaproponować zupełnie inne warunki dwóm różnym klientom. To sprawia, niestety, że kredyt na mieszkanie (kalkulator nie jest w stanie tego odzwierciedlić) to indywidualny produkt, a konkretna jego oferta jest skierowana tylko i wyłącznie do danego klienta w zależności od tego, jak ten klient został oceniony przez bank pod względem wiarygodności. Powtórzmy zatem raz jeszcze: kalkulator kredytu mieszkaniowego ma charakter orientacyjny i pomocniczy.
Jakie banki uwzględnia kalkulator kredytu?
Kalkulator kredytu na mieszkanie to najczęściej uniwersalne narzędzie. To oznacza, że nie jest tworzone pod konkretny bank. Za pomocą kalkulatora można zatem wyliczyć wartość każdego kredytu mieszkaniowego bez względu na instytucję finansową. Warunek jest jednak taki, że zobowiązanie musi być w złotówkach. Należy jednak dodać, że zdarzają się także kalkulatory kredytów walutowych, ale jest ich zdecydowanie mniej niż złotówkowych. Wynika to również z faktu, że kredyty walutowe na mieszkanie stały się niepopularne w naszym kraju.
Jedynie kalkulatory kredytów mieszkaniowych przygotowanych przez konkretne banki i udostępniane na ich stronach www nie są uniwersalnymi narzędziami, ale odnoszą się do oferty jedynie tych banków. Jednak nawet w ich przypadku mamy do czynienia z symulacją kredytu, a nie z ostatecznymi warunkami zobowiązania.
Uniwersalność kalkulatorów kredytów mieszkaniowych ma jeszcze tę zaletę, że za pomocą jednego narzędzia można porównać wiele różnych ofert. Wystarczy po kolei wprowadzać dane odpowiednie dla każdego z banków i zapisywać wyniki lub drukować. W ten sposób szybko można ocenić, które kredyty są atrakcyjne i które banki warto wziąć pod uwagę. A to wszystko za sprawą kalkulatora kredytu mieszkaniowego. Warto zatem pamiętać o takim narzędziu, gdy chcemy przygotować się dobrze do negocjacji z przedstawicielem banku. Świadomy klient to klient, który pożycza pieniądze po prostu korzystnie.
