Potrzeby mieszkaniowe w Polsce są ogromne. Chociaż co roku buduje się coraz więcej domów i bloków mieszkalnych, trudno to zapotrzebowanie zaspokoić. Własnego mieszkania potrzebują szczególnie osoby młode – zarówno małżeństwa, jak i single. Oni są w szczególnie trudnej sytuacji mieszkaniowej. Większość młodych Polaków dopiero wkracza na rynek pracy lub ma za sobą jedynie krótką historię zatrudnienia, przeważnie nie ma oszczędności, ale stara się jak najszybciej wyprowadzić od rodziców i usamodzielnić. Brak własnych środków w zasadzie eliminuje możliwość zakupu mieszkania bez zewnętrznego finansowania. W tej sytuacji prędzej czy później zarówno młode małżeństwa, jak i młodzi single trafiają do banku. Czy jednak instytucje finansowe mają przygotowane specjalne oferty dla takich osób? Czy jest specjalny kredyt mieszkaniowy dla młodych? Na te pytania odpowiemy w naszym artykule. Zastanowimy się również, czy wiek klientów banków ma jakikolwiek wpływ na ofertę kredytową, sprawdzimy, co wpływa na zdolność kredytową młodych i podpowiemy, jak ją zwiększyć. Przy okazji odpowiemy na pytanie, czy państwo w jakiś sposób wspiera zakup mieszkania przez młodych, czy istnieje kredyt studencki na mieszkanie i jaką szansę na jego zakup ma młody singiel.
Warto porównywać oferty!
Wiele działających w Polsce banków ma w swojej ofercie kredyty mieszkaniowe. Wśród nich znajdziemy także bez problemu takie produkty jak kredyt na mieszkanie dla młodych. Tego typu ofert jest zatem mnóstwo, co wcale nie ułatwia wyboru. Nie można zapominać, że kredyt mieszkaniowy jest zobowiązaniem długoterminowym, które spłaca się przez kilkadziesiąt lat, a pożycza się naprawdę dużą sumę. Ten kredyt będzie towarzyszył młodym ludziom przez dużą część ich życia. Tym bardziej zatem warto dokonać mądrego wyboru kredytu. Chodzi przede wszystkim o to, żeby pożyczyć pieniądze jak najtaniej. Jednak nie wolno lekceważyć także innych kwestii (np. możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowej opłaty, dostępność wakacji kredytowych, jakość obsługi itd.). Wszystko to oznacza, że warto porównywać oferty różnych banków. Dzięki porównywarkom internetowym i zestawieniom publikowanym online nie jest to wcale trudne. W ten sposób jednak młode małżeństwa, jak i single mogą szybko wyselekcjonować najlepsze oferty kredytów mieszkaniowych i znacznie zawężą poszukiwania, oszczędzając czas.
Jak wiek wpływa na kredyt mieszkaniowy?
Warto się zastanawiać, czy młody wiek na przykład małżonków pomaga przy kredycie na mieszkanie, czy raczej wpływa negatywnie i utrudnia zaciągnięcie takiego zobowiązania. Tak naprawdę wiek kredytobiorcy to jedna z ważniejszych kwestii, jaką analizuje bank, udzielając kredytu mieszkaniowego. Nie wolno zapominać, że to długoterminowe zobowiązanie. Bank musi zatem upewnić się, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać kredyt przez kilkadziesiąt lat bez kłopotu. Młody wiek jest więc w takim przypadku raczej zaletą niż przeszkodą. Banki bowiem określają przeważnie albo maksymalny wiek w momencie zaciągania kredytu, albo maksymalny wiek w chwili spłaty ostatniej raty. W wielu przypadkach banki niechętnie pożyczają pieniądze na zakup mieszkania osobom powyżej 37-39 lat. Oczywiście zdarzają się wyjątki i niekiedy nawet pięćdziesięciolatek może zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na 30 lat. W tym artykule skupiamy się jednak na młodych kredytobiorcach.
Młody wiek może być atutem z kilku powodów. Z jednej strony im starszy kredytobiorca, tym większe ryzyko jego śmierci przed zakończeniem spłaty zobowiązania. To jednak rozwiązuje ubezpieczenie kredytu. Istotną kwestią dla banku jest to, żeby w czasie spłacania zobowiązania kredytobiorca był w wieku produkcyjnym i osiągał dochody z pracy. Bankowcy wolą zatem unikać sytuacji, że część rat spłacanych jest już po przejściu na emeryturę, ponieważ wtedy zwykle poziom dochodów się obniża. Niestety, nie jest jednak tak, że młody wiek to tylko zaleta. Czasem może okazać się przeszkodą w zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego. Nie zapominajmy, że młode osoby zwykle dopiero rozpoczynają karierę zawodową, nie zawsze ich poziom zarobków jest akceptowany przez bank, a do tego nie wszyscy mają już historię kredytową. Bez wątpienia jednak młode małżeństwo o stabilnych dochodach szybciej dostanie kredyt mieszkaniowy niż osoby po czterdziestce czy pięćdziesiątce.
Co decyduje o zdolności kredytowej?
Kredyt dla młodych na mieszkanie może być nieosiągalny ze względu na zdolność kredytową. To kluczowa kwestia, która najczęściej przesądza o przyznaniu kredytu lub odmowie. Młode małżeństwa lub młode rodziny powinny zatem wiedzieć, co się kryje za terminem „zdolność kredytowa”. Określa ona możliwość spłaty kredytu (kapitał powiększony o odsetki) przez kredytobiorcę. Ustawa Prawo bankowe określa, że posiadanie zdolności kredytowej jest podstawą do uzyskania kredytu. Każdy bank na swój własny sposób bada zdolność kredytową, ale można wyróżnić wspólne obszary.
Jedną z kluczowych kwestii przy badaniu zdolności kredytowej jest analiza wysokości miesięcznych dochodów kredytobiorcy. W przypadku młodych małżeństw korzystne jest to, że bank bierze pod uwagę zarobki obydwu małżonków. Młodzi ludzie osobno mogliby mieć zbyt niskie zarobki, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy, ale prowadzenie wspólnego gospodarstwa domowego działa na ich korzyść. Należy również podkreślić, że bank zwraca uwagę także na formę zatrudnienia. Największe szanse na wysoki kredyt mieszkaniowy mają osoby zatrudnione na umowę o pracę. Istotne są także miesięczne zobowiązania młodych małżonków oraz ponoszone przez nich koszty utrzymania. Do tego sprawdzana jest ich historia kredytowa. W zależności od banku mogą być brane pod uwagę także inne kwestie przy badaniu zdolności kredytowej.
Jak zwiększyć szansę na kredyt mieszkaniowy dla młodych?
Kredyt na mieszkanie dla młodych może być dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Banki doskonale o tym wiedzą, zatem są dość ostrożne w pożyczaniu pieniędzy. Można jednak zwiększyć szansę na kredyt dla młodych na mieszkanie. Trzeba tylko zwiększyć zdolność kredytową i wiarygodność finansową. Mogą to zrobić nawet młodzi ludzie. Przede wszystkim odpowiednio wcześnie powinny zadbać o swoją historię kredytową. Można ją łatwo zbudować. Wystarczy brać nawet drobne zobowiązania (np. na sprzęt RTV) i spłacać je w terminie. W ten sposób buduje się wiarygodność finansową, a dla banku młodzi ludzie stają się solidnymi kredytobiorcami.
Warto także uporządkować domowe finanse, ponieważ bank zawsze zadaje pytania na temat zobowiązań. Najlepiej ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, gdy spłaciło się już inne kredyty i pożyczki. Należy również pozbyć się zbędnych kart kredytowych czy kredytu odnawialnego w koncie osobistym, gdy z niego nie korzystamy. W ten sposób zwiększy się dochód rozporządzalny i zwiększy się zdolność kredytowa. Większe szanse na kredyt mieszkaniowy mają również te osoby, które posiadają jak największy wkład własny. Jeśli zdolność kredytowa młodych małżonków będzie jednak za mała, można wziąć pod uwagę dołączenie kolejnej osoby do kredytu (np. rodzica). Szansę na pożyczenie pieniędzy zwiększy również wydłużenie okresu spłaty (młody wiek zapewne na to pozwoli) czy wybór rat równych zamiast malejących. Także skorzystanie z dodatkowego produktu banku (np. konto osobiste) może sprawić, że instytucja finansowa przychylniej spojrzy na wniosek o kredyt na mieszkanie dla młodych.
Kredyt na mieszkanie dla młodych a wkład własny
O wkładzie własnym już wspomnieliśmy przy okazji omawiania sposobu na zwiększenie szans na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. Warto jednak wrócić do tej kwestii. Wkład własny jest dziś obowiązkowy przy zaciąganiu kredytu na zakup mieszkania, a jego wysokość to 20% wartości nieruchomości. To może być duży problem dla młodego małżeństwa, które jest dopiero na dorobku i często nie posiada żadnych oszczędności. Czy zatem młode rodziny mogą sobie poradzić z tą barierą? Na szczęście tak! Trzeba bowiem wiedzieć, że wkład własny nie zawsze musi być w formie środków pieniężnych. Dokładniej na ten temat napisaliśmy w artykule „Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego”. Tutaj dodamy tylko, że jako wkład własny można wykorzystać zarówno inne nieruchomości, których właścicielem jest młode małżeństwo lub ktoś z ich rodziny, jak i środki zgromadzone na kontach IKE, IKZE czy PPK. Możliwości jest oczywiście o wiele więcej. Zainteresowanych odsyłamy do wspomnianego już artykułu.
Czy państwo wspiera młodych w zakupie mieszkania?
Młodzi ludzie, a szczególnie młode rodziny, słusznie oczekują, że państwo wesprze ich w zaspokojeniu potrzeby mieszkaniowej. Nic dziwnego, to jedna z podstawowych potrzeb człowieka nie tylko w rozwiniętych społeczeństwach. Sprawdźmy zatem, na co mogą liczyć od państwa osoby, które planują kredyt na mieszkanie dla młodych.
Jeszcze do niedawna Polacy mogli liczyć na wsparcie w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. To był projekt skierowany właśnie do młodego pokolenia naszych rodaków, które dopiero szukało stabilizacji. Dzięki Mieszkaniu dla Młodych można było uzyskać dofinansowanie wkładu własnego, co pomagało wielu osobom, którzy nie mieli szansy odłożyć pieniędzy na taki wkład (dziś to już 20% wartości mieszkania). Niestety, program został już zakończony, chociaż cieszył się bardzo dużym zainteresowaniem. MdM został zastąpiony przez Mieszkanie Plus, w którym jednak skoncentrowano się na dopłatach do czynszu przy wynajmowaniu mieszkań. Ogłoszono również program Indywidualne Konta Mieszkaniowe, ale funkcjonuje on na razie na papierze i nie wiadomo, czy rzeczywiście będzie rozwijany. W tej sytuacji młode rodziny zostały zdane tak naprawdę tylko na siebie i nie mają wsparcia państwa, gdy chcą kupić własne mieszkanie.
Kredyt studencki na mieszkanie – czy istnieje?
Należy podkreślić, że kredyt studencki na mieszkanie jako osobny produkt nie istnieje. Typowy kredyt studencki jest raczej przeznaczany na utrzymanie studenta i ewentualnie wynajmowanie przez niego pokoju. Wynika to z faktu, że to nie jest zobowiązanie na tyle wysokie, aby pozwalało zakupić mieszkanie i do tego jest wypłacane w miesięcznych ratach przez okres studiów. Dlatego jeśli student chce kupić na kredyt mieszkanie, musi udać się do banku i skorzystać z tradycyjnego kredytu mieszkaniowego. Jest wtedy weryfikowany jak każdy inny klient i sprawdzana jest jego zdolność kredytowa. To oznacza, że student musi już pracować i to najlepiej na umowę o pracę. Zatrudnienie w pełnym wymiarze przy studiach dziennych może być jednak niemożliwe. W takiej sytuacji rozwiązaniem może stać się zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego ze współkredytobiorcą (np. rodzice). Pytanie brzmi jednak, czy już na studiach warto zaciągać tak długoterminowe zobowiązanie, jak kredyt na mieszkanie. Z drugiej strony własne mieszkanie to niezależność i inwestycja na przyszłość.
Kredyt dla młodych na mieszkanie – jakie dokumenty przygotować?
Kredyt mieszkaniowy to skomplikowany produkt i wymaga przygotowania wielu dokumentów. Młoda rodzina powinna z dużym wyprzedzeniem zacząć je kompletować. Przede wszystkim konieczne będzie przedłożenie w banku dokumentów potwierdzających dochody obydwojga małżonków (w zależności od banku z 6 lub 12 miesięcy). Przydadzą się również PIT-y z podatków oraz wyciągi z kont, na które wpływa wynagrodzenie, gdy rachunek jest w innym banku. Najczęściej trzeba także pokazać umowy innych kredytów oraz harmonogramy ich spłaty. Konieczne będą także dokumenty dotyczące kupowanego mieszkania. Będzie ich zdecydowanie więcej przy nieruchomości z rynku wtórnego. Bank często prosi także o dodatkowe dokumenty, ale ich rodzaj zależy od indywidualnej sytuacji klienta.
Co z kredytem mieszkaniowym dla młodych singli?
Nie tylko młode rodziny mogą zdecydować się na kredyt mieszkaniowy, ale również single. Tych jest coraz więcej w Polsce i mają przeważnie do 24 lat. To osoby, które również często chcą się usamodzielnić i wyprowadzają się z rodzinnego domu. Banki szybko dostrzegły tę grupę klientów i doskonale zdają sobie sprawę, że muszą także dla nich przygotować odpowiednie produkty. Kredyt na mieszkanie dla młodych singli nie jest zatem dziś niczym szczególnym. Wiele młodych osób prowadzących samodzielnie domowe gospodarstwo zastanawia się, czy powinny wynajmować mieszkanie, czy też lepiej je kupić. Dotyczy to szczególnie osób pracujących w dużych miastach. Każde z tych rozwiązań może być dobre w zależności od oczekiwań i sytuacji konkretnej osoby. Warto jednak pamiętać, że własne mieszkanie to także inwestycja, komfort oraz stabilizacja.
Czy młody singiel pożyczy mniej na mieszkanie w banku?
Singiel jest w nieco trudniejszym położeniu niż na przykład młode małżeństwo, jeśli chodzi o analizę jego zdolności kredytowej. Bank bierze bowiem pod uwagę zarobki obydwojga małżonków, natomiast gospodarstwo domowe singla opiera się tylko na jednej pensji. Singiel jest bowiem traktowany tak samo, jak każdy inny klient i tak samo jest badana jego zdolność kredytowa. Oczywiście musi mieć wkład własny najlepiej na poziomie 20% wartości mieszkania. Czy jednak rzeczywiście singiel dostanie niższy kredyt niż młode małżeństwo? Nie zapominajmy, że singiel może zarabiać więcej, niż wynoszą łącznie zarobki małżonków, a wtedy również zaciągnięty przez niego kredyt może być wyższy. Z drugiej strony singiel jest bardziej ryzykownym klientem dla banku, ponieważ może mieć problem z regulowaniem zobowiązania, gdy na przykład straci pracę. Za to gdy jeden z małżonków straci źródło dochodu, pozostaje jeszcze pensja drugiego małżonka.
Kredyt na mieszkanie dla młodych to często jedyny sposób, aby zakupić własne „M”. Młode pokolenie najczęściej nie ma możliwości, żeby własne pieniądze przeznaczyć na zakup wymarzonych „czterech kątów”. Zewnętrzne finansowanie jest zatem bardzo popularne w Polsce, a nasi rodacy z roku na rok zaciągają coraz więcej kredytów mieszkaniowych. Wśród nich większość stanowią właśnie młodzi ludzie.
