Kredyt na mieszkanie

Ceny mieszkań w Polsce rosną już od lat. Z jednej strony przyczyniają się do tego osoby traktujące mieszkania jako dochodową inwestycję i kupujące lokale mieszkalne na wynajem, z drugiej – ceny windują nieustannie wysokie potrzeby mieszkaniowe Polaków. Chociaż buduje się w naszym kraju rekordową liczbę mieszkań, to rynek nie jest w stanie zaspokoić tych potrzeb. W rezultacie za własne „M” trzeba niemało zapłacić. W największych polskich miastach nawet 10 tys. za metr kwadratowy. W małych miasteczkach jest taniej, ale to nie oznacza, że tanio. W rezultacie za średniej wielkości mieszkanie przeciętna polska rodzina musi zapłacić kilkaset tysięcy złotych. Mało kto dysponuje taką gotówką. Dlatego w Polsce kupuje się najczęściej mieszkanie na kredyt.

W Europie Zachodniej wiele osób po prostu wynajmuje mieszkanie, nie myśląc nawet o kupnie. W Polsce mamy jednak nieco inne podejście do tej kwestii. Wychodzimy z założenia, że zamiast płacić właścicielowi za wynajem mieszkania, lepiej te pieniądze przeznaczyć na spłatę kredytu mieszkaniowego. Silne jest poczucie własności. Wolimy posiadać niż wynajmować mieszkania. Z tego właśnie powodu od lat obserwujemy prawdziwy boom na kredyty na mieszkanie. Dużym impulsem do zaciągania takich kredytów są również niskie stopy procentowe, co sprawia, że kredyty mieszkaniowe są tanie i łatwiej dostępne.

Kredyt mieszkaniowy to jednak bardzo poważne zobowiązanie, które zaciągane jest na kilkadziesiąt lat. Dlatego należy dokładnie przemyśleć ten krok, rozważyć jego wszystkie zalety i wady. Nie można jednak zapominać, że dla wielu Polaków kredyt mieszkaniowy to jedyny sposób na zdobycie własnego „M”. Dlatego warto poznać dobrze taki produkt, jak kredyt na mieszkanie, żeby świadomie podjąć decyzję o takim finansowaniu zakupu własnego lokalu mieszkalnego. W naszym serwisie znajdziesz wyczerpujące informacje na temat kredytów na mieszkanie.

Czym są kredyty na mieszkanie?

Kredyty mieszkaniowe to specyficzne produkty. Wbrew temu, co sugeruje ich nazwa, mogą być przeznaczane nie tylko na zakup mieszkania. Pieniądze można bowiem przeznaczyć również na zakup lub budowę domu jednorodzinnego, a nawet na zakup działki budowlanej. Możliwości są szerokie. Zatem kredyty mieszkaniowe są kredytami celowymi, a cel pożyczenia pieniędzy musi zostać ściśle określony z góry. Bank będzie potem sprawdzał, czy środki z kredytu zostały wydane rzeczywiście w taki sposób, w jaki deklarował to pożyczkobiorca.

Ważną cechą kredytu mieszkaniowego jest to, że zobowiązanie jest zabezpieczane hipoteką na danej nieruchomości. Bank żąda ustanowienia hipoteki, aby zabezpieczyć wierzytelność. Gdy pożyczkobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, instytucja finansowa będzie mogła zaspokoić swoje roszczenia, przejmując nieruchomość. Zatem hipoteka związana jest z nieruchomością, którą obciąża, a nie z konkretnym pożyczkobiorcą.

Kredyty mieszkaniowe to zobowiązania długoterminowe, zaciągane najczęściej na kilkadziesiąt lat. Środki z tego zobowiązania są wypłacane w różny sposób, który zależy ściśle od celu. Jeśli nabywane jest nowe mieszkanie na kredyt na rynku pierwotnym, wtedy bank przekazuje pieniądze deweloperowi na podstawie umowy przedwstępnej (może być w transzach w przypadku mieszkania dopiero budowanego). Gdy jednak to kredyt na mieszkanie i remont, a więc lokal używany z rynku wtórnego, wtedy środki wędrują do sprzedawcy mieszkania na podstawie aktu notarialnego, natomiast część „remontowa” pozostaje w gestii pożyczkobiorcy. Jeszcze inaczej jest, gdy kredyt mieszkaniowy jest przeznaczony na budowę domu jednorodzinnego. W takim przypadku bank wypłaca w transzach pieniądze na konto pożyczkobiorcy zgodnie z harmonogramem prac. Aby otrzymać kolejną transzę, należy udokumentować w banku wykonanie poprzedniego etapu zgodnie z zawartą umową.

Czym różni się kredyt na mieszkanie od kredytu hipotecznego?

Wielu osobom sprawia trudność odróżnienie kredytu mieszkaniowego od kredytu hipotecznego. Mało tego, niekiedy te dwa pojęcia są używane zamiennie. Co więcej, bywa, że niektóre banki nie wprowadzają między nimi rozróżnienia, posługując się jedynie terminem kredytu hipotecznego na określenie wszystkich zobowiązań, w których pojawia się zabezpieczenie na nieruchomości.

W rzeczywistości jednak kredyt mieszkaniowy nie jest dokładnie tym samym, co kredyt hipoteczny. Ten ostatni ma dużo szersze zastosowanie. O tym, na co można przeznaczyć kredyt mieszkaniowy, już napisaliśmy wcześniej. Tymczasem kredyt hipoteczny może być wydatkowany także w takim celu, jak na przykład remont domu lub mieszkania, dostosowanie lokalu użytkowego, zakup działki rolnej, zakup budynku komercyjnego itp. To pokazuje, że kredyt hipoteczny można wykorzystać w wielu projektach, których nie można sfinansować kredytem na mieszkanie. Z reguły kredyt hipoteczny jest nieco wyżej oprocentowany niż mieszkaniowy, ponieważ banki w niektórych przypadkach traktują przedsięwzięcia nim sfinansowane jako bardziej ryzykowne. Za to podobnie jest prowadzona weryfikacja klientów w przypadku obydwu tych produktów kredytowych. Oceniana jest wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem, analizowana jest zdolność kredytowa kredytobiorcy i analizowane jest ryzyko finansowania.

Mieszkanie na kredyt – gdzie pożyczyć pieniądze?

Skoro wiemy już, czym jest kredyt na mieszkanie, należy się zastanowić, gdzie można takie zobowiązanie zaciągnąć. Tak naprawdę większość banków komercyjnych (tzw. uniwersalnych) ma w swojej ofercie kredyt na mieszkanie (oprocentowanie takiego produktu jest zdecydowanie niższe niż innych kredytów). W takim przypadku to jeden z wielu produktów kredytowych.

Drugą kategorię stanowią tzw. banki hipoteczne, które specjalizują się w zobowiązaniach zabezpieczonych hipoteką. Dodatkowo takie banki emitują również hipoteczne listy zastawne. Dlaczego? Zwykłe banki uniwersalne pozyskują środki na akcje kredytowe z depozytów i spłaty krótkoterminowych zobowiązań klientów. Banki hipoteczne nie przyjmują depozytów, dlatego muszą pozyskiwać pieniądze na akcje kredytowe w inny sposób. Emitują po prostu hipoteczne listy zastawne, które są rodzajem dłużnych papierów wartościowych. Papiery te są zabezpieczone właśnie wierzytelnościami z tytułu udzielonych kredytów mieszkaniowych i hipotecznych.

Banki hipoteczne działają na podstawie Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Należy podkreślić, że w Polsce banki hipoteczne to tak naprawdę spółki, którymi właścicielami są banki uniwersalne. Podsumowując zatem, kredyt na mieszkanie dla singla lub małżeństwa można zaciągnąć zarówno w zwykłym, komercyjnym banku, jak i w wyspecjalizowanym banku hipotecznym.

Kredyt na mieszkanie – na co zwrócić uwagę?

Kredyt na mieszkanie to jeden z najtańszych produktów kredytowych w ofercie banków. Nie powinien być jednak zaciągany pochopnie. Należy pamiętać, że to zobowiązanie długoterminowe. Przez kilkadziesiąt lat będziemy skazani na jego spłacanie. Jeśli wybierzemy źle, poniesiemy tego konsekwencje. Powinien pamiętać o tym każdy starający się o kredyt na mieszkanie. Warunki takiego kredytu mogą być bowiem różne – mniej lub bardziej atrakcyjne. Dlatego należy zastanowić się nie tylko nad tym, jak dostać kredyt na mieszkanie, ale również wybrać najlepszą dla siebie ofertę.

Na co zwracać uwagę, wybierając kredyt na mieszkanie? Najważniejsze jest sprawdzenie tego, jaki jest całkowity koszt takiego zobowiązania. Trzeba dokładnie przyjrzeć się liczbom, które prezentowane są przez doradcę bankowego. Nic nie powinno nas zaskoczyć, a szczególnie całkowita kwota do spłaty. To suma, jaką trzeba będzie oddać bankowi i obejmuje wszystkie spłacone raty. Przy czym należy pamiętać, że ta kwota jest prezentowana według aktualnego oprocentowania. To jest jednak najczęściej zmienne przy kredytach mieszkaniowych, a zatem za jakiś czas może być całkiem inne. Dlatego warto także przyjrzeć się symulacji spłaty zobowiązania, która pokazuje, jak będzie wyglądała rata w przyszłości. Taka symulacja powinna również pokazywać wariant spłaty przy założeniu, że wzrosną stopy procentowe (rekomendacja KNF).

Należy sprawdzić RRSO, czyli rzeczywistą stopę oprocentowania, która uwzględnia wszystkie opłaty będące kosztem kredytu. Trzeba także zwrócić uwagę na wysokość marży, wysokość obowiązkowego wkładu własnego, rodzaje obowiązkowych zabezpieczeń czy opłatę za nadpłatę kredytu.

Warto także przyjrzeć się aspektom pozafinansowym, zaciągając kredyt na mieszkanie (warunki niezwiązane bezpośrednio z kosztami także mogą być przecież różne w poszczególnych bankach). W tym obszarze istotna jest przede wszystkim kwestia dokumentów, jakie trzeba przedstawić na przykład na początkowym etapie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Przykładem jest chociażby zakup mieszkania używanego na rynku wtórnym. Jedne banki żądają już na początku umowy przedwstępnej ze sprzedającym, drugim – wystarczy oświadczenie woli zakupu nieruchomości. Poza tym warto także zwrócić uwagę na profesjonalizm obsługi, szybkość działania banku, różne udogodnienia w obsłudze kredytu itp. Te aspekty mogą wydawać się nieistotne na początku, jednak kredyt będzie spłacany latami i warto od razu zadbać, aby był to wygodny, profesjonalnie obsługiwany proces.

Kredyt na mieszkanie – wymagania

Wiele osób, które planują zakup mieszkania na kredyt, zadaje sobie nie tylko pytanie, jak wziąć kredyt na mieszkanie, ale przede wszystkim: „Czy dostanę kredyt na mieszkanie?” i „Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie?”. Takie pytania nie są wcale bezpodstawne. Nie zawsze łatwo można zaciągnąć takie zobowiązanie. Pamiętajmy, że to kredyt na wysoką kwotę i spłacany w bardzo długim horyzoncie czasowym. Już z tego względu weryfikacja kredytobiorcy jest dokładna.

Jeśli ktoś zastanawia się, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie, powinien wiedzieć, że jednym z kryteriów jest wiek kredytobiorcy. Przy czym banki najbardziej interesuje to, ile lat będzie miał kredytobiorca w chwili spłacenia swojego zobowiązania. Zwykle nie można przekroczyć 75-80 lat. W ten sposób instytucja finansowa ogranicza swoje ryzyko. Najchętniej banki dają kredyt dla młodych na mieszkanie, a starsi wnioskodawcy mogą mieć już duży kłopot z akceptacją.

Banki mają również duże wymagania co do historii kredytowej klienta. Najszybciej dostanie pieniądze ta osoba, która w przeszłości solidnie spłacała swoje zobowiązania. Można zatem odpowiedzieć na pytanie, jak uzyskać kredyt na mieszkanie, w taki sposób: terminowo spłacając w przeszłości inne zobowiązania. Oczywiście bank sprawdzi jeszcze wysokość zarobków wnioskodawcy i jego zdolność kredytową – przeanalizuje przychody i zobowiązania. Ważną kwestią jest także wysokość wkładu własnego, jaki w stanie jest wnieść kredytobiorca. Im więcej pieniędzy ma wnioskodawca, tym silniejsza jego pozycja w kontaktach z bankiem. Pamiętajmy bowiem, że nie zawsze możliwy jest kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego. Zatrzymajmy się na chwilę nad tą kwestią.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego

Zastanawiając się, jak kupić mieszkanie na kredyt, nie można zapomnieć o takiej kwestii jak wkład własny. Dla wielu kredytobiorców to duży problem i bariera, która uniemożliwia spełnienie marzeń o własnym „M”. Do 2014 roku kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego był dość popularny w Polsce, a banki nie robiły większych problemów, gdy ktoś chciał sfinansować z ich pomocą 100% wartości nieruchomości. Wszystko zmieniło się w 2014 roku, gdy Komisja Nadzoru Finansowego ogłosiła „Rekomendację S”. Od tamtego czasu wysokość obowiązkowego wkładu własnego rosła co roku o 5%, aż osiągnęła obecnie poziom 20% wartości nieruchomości.

Czy to oznacza, że kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego to już przeszłość? Niekoniecznie. Niektóre banki pozwalają ominąć ograniczenie narzucone przez KNF i zgadzają się na inną formę wkładu własnego niż tylko środki pieniężne. Z jakich rozwiązań można zatem skorzystać? Jedną z opcji jest pożyczka od rodziny lub przyjaciół (lepiej od rodziny ze względów podatkowych). Można także obniżyć poziom wkładu własnego, wykupując dodatkowe ubezpieczenie. Niestety, to zwiększy miesięczną ratę aż do czasu, gdy saldo kredytu osiągnie poziom 80% wartości mieszkania. Jeszcze innym rozwiązaniem jest wykorzystanie pieniędzy zgromadzonych na koncie emerytalnym w ramach IKZE lub IKE (bank zabezpiecza odpowiednie środki). W przyszłości będzie można wykorzystać także pieniądze zgromadzone na koncie Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK), które dopiero są wdrażane w Polsce. Gdy mamy inne mieszkanie lub nieruchomość, może ona stanowić zabezpieczenie i zostanie potraktowana przez bank jako wkład własny. W ten sam sposób może zostać potraktowana działka budowlana, na której stanie dom sfinansowany kredytem. Wkładem własnym mogą stać się także środki przeznaczone na remont mieszkania. Jak widać, rozwiązań jest naprawdę dużo.

Kredyt na mieszkanie dla młodych

Jeszcze do niedawna można było zaciągać kredyt na mieszkanie dla młodych w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych” (MdM). Niestety, to już przeszłość. W ostatnich latach ten projekt był systematycznie wygaszany, a ostatnie środki zostały rozdysponowane na początku 2018 roku.

Program MdM został uruchomiony wraz z początkiem 2014 roku i miał na celu przekazywanie dopłat do wkładu własnego młodym Polakom. Takim osobom najtrudniej zgromadzić środki wymagane przez banki na wkład własny. Aby rozwiązać ten problem, zdecydowano się na system wsparcia. W rezultacie wiele rodzin już nie musiało się zastanawiać, jak dostać kredyt na mieszkanie, nie mając wkładu własnego. W ciągu 4 lat trwania programu MdM aż 1 mld zł został wydany na dofinansowanie w wysokości 10%, a 125 mln zł – na dofinansowanie w wysokości 20%. Kredyt na mieszkanie dla młodych stał się bardziej powszechny. Największe wsparcie uzyskiwały rodziny z dziećmi – dodatkowe 5% dopłaty przysługiwało przy trzecim dziecku. Niestety, dotychczas rząd nie przedstawił dobrej alternatywy wsparcia mieszkaniowego, które mogłoby zastąpić wygaszony program MdM. Obecnie promowany mocno projekt Mieszkanie Plus dotyczy mieszkań na wynajem. Być może za jakiś czas pojawi się godny następca MdM i kredyt na mieszkanie dla młodych znowu stanie się łatwiej dostępny. Na razie musimy czekać.

Kredyt na mieszkanie – kalkulator

Jaki kredyt na mieszkanie? To pytanie zasadnicze przy poszukiwaniu odpowiedniej oferty takiego zobowiązania. Nie zapominajmy, że prawie każdy bank oferuje jeden lub nawet kilka różnych kredytów mieszkaniowych. W takim gąszczu ofert łatwo się pogubić. Do tego trudno od razu oszacować, w jakiej cenie mieszkanie będzie rzeczywiście dla nas dostępne przy danym poziomie zarobków. Pozostaje jeszcze kwestia zadatek na mieszkanie a kredyt, gdy ktoś wpłaca pewną sumę pieniędzy, a potem próbuje zaciągnąć zobowiązanie hipoteczne. Nie zawsze to się jednak udaje.

Jaki zatem brać pod uwagę kredyt na mieszkanie? Kalkulator takiego zobowiązania może pomóc odpowiedzieć na to pytanie. Czym jest takie narzędzie? To zwykle prosta aplikacja, która pozwala przedstawić symulację rat kredytu mieszkaniowego. Wystarczy tylko wprowadzić odpowiednie parametry – wysokość kredytu, okres spłaty, wysokość oprocentowania itp. Kalkulatory mogą być mniej lub bardziej rozbudowane, ale pozwalają wstępnie zorientować się, jak wysoki kredyt na mieszkanie będzie w naszym zasięgu. Oczywiście należy traktować te informacje jako wstępne, a nie ostateczne. Prawdziwą symulację rat poznamy dopiero w wybranym banku. Jednak wtedy mniej więcej już wiadomo, o jak duży starać się kredyt na mieszkanie (kalkulator online ma więc pomagać w dokonaniu ostatecznego wyboru zobowiązania). Warto dodać, że tego rodzaju kalkulatory kredytów mieszkaniowych można znaleźć na różnych stronach internetowych.

Czy warto brać kredyt na mieszkanie?

Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie najczęściej na kilkaset tysięcy złotych, które trzeba spłacać przez kilkadziesiąt lat. Tak naprawdę taki kredyt będzie nam towarzyszył przez dużą część naszego życia, a wręcz stanie się jego elementem. Dlatego warto dobrze się zastanowić przed jego zaciągnięciem, czy naprawdę jesteśmy gotowi na takie rozwiązanie. To powinno być pierwsze pytanie, jakie sobie zadamy. I to pytanie istotne. Dopiero potem można się zastanawiać, jaki kredyt na mieszkanie wybrać.

Czy zatem warto brać kredyt mieszkaniowy? Zadłużanie się nigdy nie jest doskonałym pomysłem. Jednak często nie ma innej możliwości, aby spełnić marzenie o własnym „M”. Oczywiście zawsze można znaleźć kilkadziesiąt argumentów przeciwko takiej decyzji, ale również pojawi się kilkadziesiąt kontrargumentów za kredytem. Nie warto jednak przesadzać z długością okresu spłaty (optymalny jest 20-letni okres kredytowania). Nie zawsze również trzeba brać tyle pieniędzy, ile proponuje bank. Lepiej zadłużać się na taką sumę, jaka jest nam rzeczywiście potrzebna. Rata kredytu nie powinna przekraczać 30% miesięcznego dochodu netto gospodarstwa domowego – to bezpieczny poziom. Kredyt na mieszkanie może być korzystnym rozwiązaniem, jeśli zostanie zaciągnięty z głową.

Kredyt gotówkowy na mieszkanie – czy bardziej się opłaca?

Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów kredytowych oferowanych przez banki. Wybiera go wielu konsumentów, którzy pożyczają pieniądze w tych instytucjach finansowych. Dlaczego zatem nie sfinansować zakupu mieszkania właśnie kredytem gotówkowym? Najważniejszy argument, który każe unikać takiego rozwiązania, to cena kredytu gotówkowego. Zacznijmy jednak od początku.

Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które nie wymaga tak wielu dokumentów, jak kredyt na mieszkanie. Procedura jego zaciągania jest dużo prostsza niż kredytu mieszkaniowego, a do tego łatwiej go zaciągnąć. Problem polega jednak na tym, że kredyt gotówkowy jest dużo droższy niż kredyt mieszkaniowy. Ten ostatni należy do jednego z najtańszych zobowiązań kredytowych na rynku. Wszystko dlatego, że jest zabezpieczany na nieruchomości. To pozwala bankom znacznie ograniczyć ryzyko, a tym samym zaproponować niższe koszty pożyczenia pieniędzy.

Kolejny argument, który działa na niekorzyść kredytu gotówkowego to ograniczenia co do jego maksymalnej kwoty i okresu spłaty. Nie zapominajmy, że kredyt gotówkowy jest kredytem konsumpcyjnym, a zgodnie z Ustawą o kredycie konsumpcyjnym jego wysokość nie może przekraczać 255 550 zł, natomiast termin spłaty to maksymalnie 12 lat. Najczęściej jednak banki ustalają znacznie niższą maksymalną kwotę kredytu gotówkowego i krótszy okres jego spłaty. Tymczasem kredyt mieszkaniowy pozwala pożyczyć bardzo wysoką kwotę na kilkadziesiąt lat. Zatem to właśnie on jest lepszym rozwiązaniem przy zakupie własnego mieszkania lub domu.

Kredyt na mieszkanie pod wynajem

W ostatnich latach jedną z najpopularniejszych metod inwestycji kapitału jest zakup mieszkania na wynajem. Co jednak, gdy chcielibyśmy uczynić z wynajmu źródło dochodu, a brakuje nam kapitału na inwestycję? Można sobie poradzić również z tym problemem. Coraz popularniejszy jest kredyt na mieszkanie pod wynajem. Zanim jednak udamy się do banku, trzeba dobrze przeanalizować inwestycję. Największą stopę zwrotu można uzyskać z lokalu mieszkalnego w dużym mieście. Należy jednak uwzględnić również koszty (np. podatki, remonty itd.). Dopiero kolejny etap to szukanie odpowiedniej oferty banku. Tutaj również potrzebna jest dobra analiza. Doświadczenie wielu inwestorów pokazuje, że najbardziej opłaca się sfinansować kredytem tylko 10% ceny mieszkania, dużo mniejszy zysk pojawi się przy finansowaniu 30% ceny mieszkania, a przy 50% może pojawić się nawet strata. Oczywiście to tylko symulacje, ponieważ wszystko zależy tak naprawdę od popytu na rynku mieszkaniowym i wysokości czynszu. Przy dobrej koniunkturze i odpowiednio dobranym kredycie na mieszkanie zysk z najmu może być osiągalny nawet przy 80-procentowym finansowaniu przez bank zakupu mieszkania.

Mieszkanie na kredyt a rozwód

Często można usłyszeć żartobliwe, ale jakże prawdziwe stwierdzenie, że kredyt na mieszkanie mocniej wiąże dwoje ludzi niż małżeństwo. Tak rzeczywiście jest, ponieważ dla banku nie ma większego znaczenia, że kredytobiorcy wzięli rozwód. Według instytucji finansowej byli małżonkowie nadal mają solidarnie spłacać kredyt. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy małżonkowie mieli rozdzielność majątkową. Jeśli tego nie było, wspólny jest majątek i wspólne są długi.

Przy kredycie na mieszkanie obydwoje małżonkowie są stronami umowy. Jeśli po rozwodzie jedno z małżonków przejmie mieszkanie, można za zgodą banku i wszystkich stron podpisać aneks do umowy i ta osoba przejmie także dalsze spłacanie kredytu. Jednak bank najpierw bada zdolność kredytową przejmującego zobowiązanie. Może wtedy zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Małżonkowie mogą także porozumieć się między sobą i ustalić, że jedna strona spłaci na rzecz drugiej swoją część kredytu, a drugi małżonek będzie nadal spłacał zobowiązanie wobec banku zgodnie z harmonogramem.

Kredyt na mieszkanie to często jedyny sposób, aby nabyć nieruchomość na własność. Tak robi bardzo wielu Polaków. Zanim jednak zadłużymy się na wiele lat, należy przeanalizować różne oferty banków i wybrać tę, która dla nas będzie najkorzystniejsza. Nasz serwis pomoże Wam w podjęciu dobrej decyzji.